Стратегия дифференцированного ценообразованиям

Прежде всего это дифференциация цен на банковские услуги по срокам сделки, краткосрочные и долгосрочные кредиты, вклады до востребования, срочный, с ежемесячной выплатой процентов, целевой на детей, срочные депозиты, а также новые сберегательные вклады «СБ-60 дней», «СБ-100 дней» и др.

В случае привлечения (размещения) банком денежных средств на срок менее одного дня проценты начисляются за количество часов (минут) фактического пользования денежными средствами в течение дня. Широко практикуется привлечение банками средств во вклады (депозиты), а также в межбанковские кредиты овернайт со сроками 3,7,21 день, 3 месяца. Ставки по долгосрочным кредитам от 1 года до 3 лет обычно ниже, чем по краткосрочным, но доля долгосрочного кредита в общих кредитных ресурсах не велика (меньше 13% в 1998-1999 гг.). Долгосрочные кредиты предоставляются в рублях и долларах США.

Для того чтобы инвестиции пошли в реальный сектор экономики, цена долгосрочного кредита должна снижаться и ее уровень не может быть выше рентабельности основного производства в отрасли. Ставки по привлекаемым ресурсам существенно разнятся по срокам, так как срок вложения денежных средств — один из важнейших показателей вкладов. Ставки по депозитам и вкладам самые низкие у Сбербанка РФ. Вклад до востребования — 2% — годовых выгоден Сбербанку, поскольку в результате взаимопогашающихся колебаний притока и оттока средств на них стабильно образуется крупный остаток, который используется в качестве ресурса для краткосрочного и отчасти долгосрочного кредитования. Срочные сберегательные вклады занимают небольшой удельный вес в структуре ресурсов Сбербанка РФ; процент по ним невелик. Вместе с тем участие Сбербанка в инвестировании крупномасштабных проектов требует стабильных долгосрочных ресурсов, поэтому закономерность роста ставок по срочным депозитам неизбежна. Уровень ставок по срочным депозитам у коммерческих банков выше, чем у Сбербанка. Номерной вклад и срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов предусматривают капитализацию процентов и возможность их ежемесячного снятия. Для банка такие вклады — эффективный инструмент быстрой диверсификации структуры пассивов, приводящей к возрастанию доли средств с определенными сроками изъятия, возможность массированного привлечения средств вкладчиков. Вклады в валюте занимают небольшой удельный вес в общей структуре привлекаемых во вклады средств населения, но они являются важным краткосрочным ресурсом. По срокам они дифференцированы с большим разрывом, чем рублёвые. Самые дешевые валютные вклады — это вклады до востребования. Доходность валютных вкладов в Сбербанке ниже, чем в коммерческих банках на тот же срок. Но государственная гарантия сохранности вкладов населения в Сбербанке часто определяет приоритет выбора вкладчика. По большинству вкладов в рублях не прослеживается четкой зависимости между уровнем процентной ставки, сроком и суммой вклада Отсюда «перелив» из одного вида вклада в другой, более выгодный для клиента. Это деформирует структуру вкладов по срокам и ведет к нарушению кредитно-депозитной сбалансированности ресурсов банка. Параметрические методы ценообразования решают проблему правильной дифференциации привлеченных средств банка в зависимости от срока и суммы.

Дифференциация ставок по кредитным и депозитным процентам через систему скидок осуществляется следующим образом:

скидки первоклассным заемщикам в зависимости от кредитного риска, который определяется ликвидностью активов заемщика, издержками по поиску информации и способом обеспеченности кредита;

сезонные надбавки (скидки), связанные с кредитованием сельского хозяйства и завозом товаров;

прочие функциональные скидки для участников финансовой группы.

Следующий вид дифференцированного ценообразования, дифференциация цен на

банковские услуги для стимулирования оборота, осуществляется путем:

предоставления налоговых льгот (налоговые льготы при обложении дохода от ценных бумаг и лизинговые операции);

применение так называемой плавающей ставки.

Дифференциация процентных ставок по структурным ставкам (основные, базовые и дополнительные). Основными ставками, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, являются:

ставка рефинансирования по кредитам, которые ЦБ РФ предоставляет коммерческим банкам. Она меняется, ее снижение всегда выгодно коммерческим банкам, а рост свидетельствует о состоянии кредитных ресурсов. Кредиторы часто прибегают к увеличению процентных ставок платы за кредит, ссылаясь на повышение ставки рефинансирования.

Поэтому заемщик должен стремиться к тому, чтобы в кредитном договоре отсутствовали положения, позволяющие кредитору изменять его условия в свою пользу;

ставка ЛИБОР — это ежедневно публикуемая и играющая роль международного ориентира средняя ставка процента, по которой банки Лондона размещают свои депозиты в других банках. Она является базовой ставкой по привлеченным и размещенным средствам в иностранной валюте в российской банковской системе;

ставка ЛИБОР по однодневным межбанковским кредитам; фактическая процентная ставка банка-кредитора, определяется по ставке ЛИБОР, действующей на соответствующий день срока действия кредитного договора, плюс 2%.

Следующий вид дифференциации— дифференциация ставок по кредитам и депозитам по юридическим и физическим лицам. Кредитные ставки, как долгосрочные, так и краткосрочные, всегда выше для физических лиц, чем для юридических. При этом учитывается неразвитость потребительского кредита в России и небольшие объемы кредитных средств, отвлекаемых в этот сегмент рынка Депозитные ставки, особенно в долларовом выражении, также всегда выше для физических лиц, что связано с необходимостью привлекать денежные сбережения населения в кредитную сферу.

Дифференциация ставок по кредитам и депозитам по степени свобод их определе-

процентные ставки, подверженные непосредственному регулированию ЦБ РФ: ставка рефинансирования; штрафные ставки;

регулируемые Сбербанком РФ (единые по всей России ставки Сбербанка РФ по депозитам и вкладам в рублях и в валюте);

рыночные процентные ставки: размещаемые посредством аукционных торгов (кредитные аукционы); определяемые по межбанковским операциям; свободно определяемые каждым банком.

Более широкое развитие конкуренции в банковской сфере будет способствовать большей дифференциации цен на банковские услуги в будущем.

Рассмотрим следующие конкурентные стратегии, используемые банками:

упоминавшаяся ранее стратегия «снятия сливок» позволяет банку установить высокую ставку на новую банковскую услугу, которая только внедряется на рынок и пользуется повышенным спросом. Цель— получить максимум прибыли, пока конкуренты не потеснили на рынке. В системе Сбербанка РФ— это «новогодний вклад», срочный вклад с ежемесячной выплатой дохода, депозит «фиксированный процент», «СБ-60» и другие вклады. В системе коммерческих банков — это начисление процентов на сумму депозита по плавающей процентной ставке, это процентные ставки по привлеченным и размещенным средствам в иностранной валюте и др.;

стратегия престижных цен или имиджа. Цена здесь — это высокая ставка по особой услуге, доступной не всем, а только особой группе клиентов. Так, в системе Сбербанка РФ — это номерной вклад при минимальной сумме первоначального взноса 20 тыс. руб., сумма дополнительного взноса составляет не менее 10 тыс. руб. Это срочный депозит на 12 месяцев, сумма которого выше 50 тыс. рублей. К этой группе можно отнести и целевой вклад на детей, который выплачивается ребенку по достижении им 16 лет, но не ранее чем через 10 лет после открытия счета;

стратегия «высоких» и «низких» цен, которая связана с перегруппировкой сегментов рынка данного банка, с его финансовым положением и перспективой развития.

Через политику «низких» цен проходит проникновение на новые рынки и закрепление на уже завоеванном рынке. Банк не преследует цель получить быструю прибыль и уйти с рынка, напротив, его цель— получение долговременных прибылей. Эту политику проводят банки с прочным финансовым положением, имеющие широкие планы развития на данном рынке. Такие банки завоевывают рынок за счет больших объемов кредитов, предоставляемых большому числу заемщиков.

Политика «высоких» ставок проводится банками, не планирующими развитие на данном рынке. Это часто неблагополучные в финансовом отношении банки, которым важно взять от рынка все, что он дает, и уйти, когда туда начнут внедряться более эффективные банки;

стратегия «следования за лидером», при которой банк руководствуется ставками конкурента, а учет собственной внутренней стоимости банковских услуг и спроса играют подчиненную роль. Следование может означать установление равных, повышенных или пониженных ставок по кредитам и депозитам по отношению к конкурентам. Стратегия довольно популярна в рыночной экономике, и обычно она ведет, как показывает зарубежная практика, к снижению и выравниванию ставок при монополизации рынка.

<< | >>
Источник: Тагирбеков K.P.. ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. 2003

Еще по теме Стратегия дифференцированного ценообразованиям:

  1. Формирование общей стратегии банковского ценообразования
  2. Стратегия ассортиментного ценообразования Структура депозитных вкладов населения в Сбербанке РФ, %
  3. Государство, культура и ораво в ранних формах дифференцированных обществ
  4. 4.2.4. Воспитание военнослужащих в коллективе и через коллектив, индивидуальный и дифференцированный подход
  5. Почему стратеги неправильно оценивают действия конкурентов и выбирают «нерациональные» стратегии
  6. Механизмы ценообразования
  7. 3.3.3. Ценообразование
  8. 1.5. ЦЕНООБРАЗОВАНИЕ
  9. § 3. Органы и методы ценообразования
  10. Метод целевого ценообразования