37. Кредитный риск и факторы, его определяющие

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора, коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств, т.е., иными словами, банки стремятся максимально снизить кредитный риск.

Под кредитным риском понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.

Очевидно, что кредитный риск обусловливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

К факторам, лежащим на стороне клиента, относятся кредитоспособность и характер кредитной сделки.

Фактором, лежащим на стороне банка, является организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обусловливается рядом обстоятельств: уровнем организации управления у заемщика, его финансовым состоянием, перспективами развития кредитуемого объекта и т.д. Каждое из названных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым производится оценка.

Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Очевидно, что При более широком участии кредита в кругообороте круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитование отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашения ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения или солидных гарантий повышает уверенность кредитора в своевременном возврате выданных ссуд.

Наконец, степень кредитного риска зависит и от организации кредитного процесса в самом коммерческом банке. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, качество постановки аналитической работы в банке, уровень информации о клиентах — все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.

<< | >>
Источник: О. Ю. Свиридов. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. — Издание 3-е, исправленное и дополненное. — Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, . — 256 с. — (Экспресс-справочник для студентов вузов).. 2010

Еще по теме 37. Кредитный риск и факторы, его определяющие:

  1. 1. Факторы, определяющие кредитную политику
  2. Кредитный риск
  3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ СТОИМОСТЬ
  4. 6.2. ВЫРУЧКА ОРГАНИЗАЦИЙ И ФАКТОРЫ ЕЕ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ.
  5. 7.1. ПОНЯТИЕ И ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ЛИКВИДНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
  6. 1.1.3. Факторы, определяющие эффективность решений
  7. НЕКОТОРЫЕ ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНОСТЬ АКТИВНОЙ ФАЗЫ
  8. 3.3. ТЕМПЫ РОСТА ОРГАНИЗАЦИИ: ФАКТОРЫ, ИХ ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ, МЕТОДИКА РАСЧЕТА
  9. 4.5.1. Факторы, способствующие возникновению кредитных рисков
  10. 7.3. ВАЛЮТНЫЙ РИСК И СТРАТЕГИИ ЕГО ХЕДЖИРОВАНИЯ
  11. Риск ликвидности. Валютный риск-шанс
  12. СОЦИАЛЬНЫЙ СТАТУС И ЕГО ФАКТОРЫ
  13. Издержки расселения и факторы, ограничивающие его возможности
  14. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ С КРЕДИТНЫМ ДЕЛОМ ПО ОКОНЧАНИИ СРОКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
  15. Кредитные истории и кредитные бюро
  16. Типы эрозионного и эрозионно-денудационногорельефа и факторы, его обусловливающие
  17. Как определяется меновая стоимость
  18. ТЕСТЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ТИПОВЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ
  19. Определяющее моменты и сущность плана
  20. Процентный риск-шанс